Неиспользованный потенциал Европы: M2M-платежи в стейблкоинах
Digital Euro Association в сотрудничестве с Lipis Advisors выпустили отчет, в котором рассматривают преимущества и недостатки стейблкоинов в межмашинных (M2M) платежах, отмечая, что Европа имеет огромные возможности в этом направлении.
Пока политики и специалисты рассуждают о рисках использования стейблкоинов, они продолжают активно развиваться и проникать в повседневную жизнь не только активных пользователей криптовалют, но и обычных людей. Но главная проблема в том, что у многих нет четкого видения картины касательно их потенциала. Особенно у Европы, где инновации рассматриваются очень долго. Это может привести к потере тех возможностей, которые открывают стейблкоины для развития экономики на ближайшие десятилетия.
На данный момент в Европе нет собственного успешного стейблкоина. В ноябре 2022 года общая капитализация всех евротокенов составляла около $500 млн или 0,2% от всего рынка. За более чем шесть месяцев ситуация не изменилась. И это явный провал, учитывая, что множество европейских стран ведет позитивную политику в отношении криптовалют.
После принятия MiCA основные проблемы, связанные с регулированием стейблкоинов, должны решиться. Но, помимо легкого входа в DeFi и ускорения переводов, вопрос применения все равно останется открытым. Ответом может стать рынок интернета вещей (IoT) и, особенно, межмашинные платежи.
Разница между IoT- и M2M-платежами
Прежде чем рассматривать это направление подробнее, нужно понять, в чем разница между IoT и M2M. Интернет вещей — это сеть устройств и предметов, оснащенных программным обеспечением и другими технологиями с целью отправки и получения данных между собой через интернет.
В конце 2021 года насчитывалось около 11,3 млрд активных IoT-устройств и ожидается, что в 2030 году их число достигнет 30 млрд. Тенденции очевидны, и скоро интернет вещей может стать актуальным для большинства секторов экономики.
IoT-платежи можно разделить на четыре категории по уровню программируемости и автономности:
- Информационные (для получения данных о счете).
- С разрешением (требуется подтверждение от пользователя).
- С условиями (на основе заранее выставленных правил).
- M2M-платежи (мгновенные автоматизированные переводы между устройствами на основе алгоритма, например смарт-контракта).
Другими словами, все M2M-платежи — это IoT-платежи, но не наоборот.
Почему именно M2M?
В Европе после коронавирусного кризиса увеличилось количество цифровых транзакций и подключенных устройств, а в промышленности возросла плотность автономных роботов на каждые 10 000 человек. В среднем по Западной Европе этот показатель составляет 225 единиц. Германия — явный лидер (около 330 единиц). Сингапур и Южная Корея (более 850 единиц) — ведущие игроки в мировом масштабе.
Учитывая лидерство США и Азии в сфере домашней автоматизации, европейским странам будет трудно вырваться в первые ряды, но они до сих пор остаются лидерами по количеству сим-карт, которые могут служить идентификатором модулей M2M. Используя это, Европа может показать значительные результаты на фоне глобального роста M2M-платежей, чтобы избежать отставания от других регионов.
Такие платежи имеют ряд преимуществ:
- Инициируются устройством за оплату товара или услуги по условию смарт-контракта и исполняются мгновенно без взаимодействия с человеком.
- Экономически эффективны при выполнении небольших задач.
Но есть и проблемы, которые стоит решить:
- Значительные риски взлома. Такие риски можно снизить, предоставив каждому устройству отдельный кошелек с лимитами расходов.
- Масштабируемость: при использовании криптовалют это становится главной проблемой, учитывая количество используемых устройств.
Но важно не только понимать плюсы и минусы, а и представлять, в каких ситуациях их можно применить. Это могут быть, например, автоматические оплаты парковки, дорожного сбора или зарядки автомобиля, а также коммунальных услуг (электроэнергии, воды) на основании данных о потреблении.
А почему стейблкоины?
Благодаря развитию искусственного интеллекта, новых технологий (5G, Bluetooth Low Energy) и приложений на основе блокчейна M2M-платежи могут процветать в Европе.
Но для этого нужно использовать криптовалюту. Она имеет возможность программируемости через смарт-контракты в отличие от стандартных банковских переводов, которые явно не смогут обеспечить такую инфраструктуру.
При этом обычные токены слишком волатильны для конечных пользователей, и «белый» коммерческий евростейблкоин мог бы стать решением для Европы. Тем более, что собственную цифровую валюту от ЕЦБ согласуют не раньше 2026 года. Плюс ко всему, регулятор уже высказался об отсутствии приоритета для M2M-платежей в своем проекте, а значит, стейблкоины могут спокойно занять эту нишу.
Проблема регуляторов
Специалисты заранее выделяют ряд проблем, который нужно решить до интеграции стейблкоинов в IoT, чтобы M2M-платежи развивались беспрепятственно:
1. Отсутствие системы идентификации устройств.
Регуляторы будут настаивать на создании централизованной базы данных с идентификаторами (цифровой ключ, сертификат) и устройствами, которым будет позволено взаимодействовать с кошельками.
2. Пробелы в существующих правилах.
2. Пробелы в существующих правилах.
Фактически M2M-платежи напрямую противоречат PSD2 (вторая платежная директива ЕС) и GDPR, потому что они не попадают под нынешнюю юридическую систему, и неясно, как регуляторы будут реагировать на это.
3.Отсутствие руководства по нехостинговым кошелькам.
После принятия MiCA будет обеспечена нормативная ясность в отношении стейблкоинов, однако останутся открытыми аспекты по взаимодействию с нехостинговыми кошельками. Сейчас достигнут консенсус, что поставщик криптоуслуг должен проверить, находится ли кошелек в собственности клиента при переводе свыше 1000 евро. Но всегда может возникнуть потребность в дополнительном разъяснении.
4. Отсутствие совместимости стейблкоинов и устройств.
Законодатели должны выработать единый стандарт для стейблкоинов и устройств в M2M-платежах (определённый блокчейн и т. д.). Потому что наличие множества разных компаний хоть и создаст здоровую конкуренцию, но в то же время несет риск создания неконтролируемых потоков средств и фрагментирования рынка.
Вывод
Европейская экономика действительно может извлечь огромную пользу от развития M2M-платежей в стейблкоинах. Но до массового запуска нужно заранее решить технические и регуляторные вопросы, а не откладывать их на потом, отдавая лидерство Китаю и США.
